Britse pensioenen zijn gewoon niet zo goed als Australische superannuation
Op deze pagina
Deze post is anders dan anders, want hij gaat niet over mijn gebruikelijke gezeur over technologie en startups.
Als je je financiën plant, een huis koopt of gewoon nadenkt over je toekomst, kom je vroeg of laat bij pensioenen uit. In het Verenigd Koninkrijk werkt het ongeveer zoals in de VS. Je stort in een pensioenpot en als je met pensioen gaat, haal je die pot leeg. Australië heeft een systeem dat Superannuation heet en dat werkt net iets anders.
Belangrijkste verschillen
Verplichte werkgeversbijdrage
In het Verenigd Koninkrijk moet je werkgever 3% van je salaris in je pensioenpot stoppen. Maar dan moet jij zelf ook 5% inleggen.
In Australië moet de werkgever 11% bijdragen, oplopend naar 12% in juli 2025.
Beleggingsstrategieën en rendement
Australische fondsen kiezen vaak voor groeigerichte strategieën. Ze lijken op beleggingsfondsen of zijn er zelfs hetzelfde als.
Britse Defined Contribution-pensioenen zitten vaak in laagrisico-fondsen met een laag rendement. De pensioenaanbieder is namelijk aansprakelijk voor de prestaties van het fonds. Als die in een risicovol fonds belegt en het keldert, draait hij zelf op voor het verlies.
Kosten
Australische fondsen zijn doorgaans goedkoper dan Britse pensioenen. Ze worden vaak beheerd door grote financiële instellingen, die zich lagere kosten kunnen veroorloven.
Standaardfondsen
Het Verenigd Koninkrijk kent geen standaardfonds. Australië heeft MySuper, dat ervoor zorgt dat alle fondsen concurrerend blijven.
Keuze
In Australië kies je zelf je superannuation-fonds. In het Verenigd Koninkrijk kiest je werkgever voor je.
Je kunt je afmelden, maar dan mis je de 3% van je werkgever.
Overdraagbaarheid en samenvoegen
In Australië voeg je je superannuation-fondsen samen in één rekening. Elke aanbieder heeft via de ATO een simpele tool die al je superannuation-rekeningen opspoort en samenvoegt.
In het Verenigd Koninkrijk kan dat pas als je ontslag neemt. Dan kun je die potten pas samenvoegen na minstens 10 weken nadat je het hebt aangevraagd.
Belasting, zoveel belasting
Als er iets is waar het Verenigd Koninkrijk veel te veel van heeft, dan is het belasting. Erfbelasting (IHT) en pensioenbelasting zijn de grootste boosdoeners, want volgens mij is het dubbele belasting over geld waar al belasting over is betaald. Stel je voor dat je 45% belasting betaalt over je inkomen en dan nog eens 45% om het aan je kinderen door te geven.
Kijk eens
Ik heb het in een tabel gezet, zodat je de verschillen ziet.
| Australische super | Brits pensioen | |
|---|---|---|
| Verplichte bijdragen | 11% oplopend naar 12% | 3% (onderdeel van 8% totaal) |
| Verdeling bijdragen | 11% werkgever, 0% werknemer | 3% werkgever, 5% werknemer |
| Typisch jaarrendement | 7-8% | 4-6% |
| Standaardfondsen | ’MySuper’ zorgt voor concurrerende keuze | Geen |
| Kosten | 0,5-1% | 1-2% |
| Pensioenleeftijd | 60+ | 66 oplopend naar 68 |
| Belastingvoordeel | 15% tijdens opbouw, 0% bij pensionering | Aftrek op bijdragen, belast bij opname |
| Opname | 0% wordt belast | 25% belastingvrij, 75% wordt belast |
Waarom dit ertoe doet
Het Verenigd Koninkrijk kampt met een vergrijzende bevolking en een pensioenstelsel dat niet deugt. Deze opzet helpt echt niet.
Als je bij een Brits bedrijf begint, kiest dat een pensioenaanbieder voor je en die is meestal waardeloos. Je kunt niet van aanbieder wisselen tenzij je bedrijf akkoord gaat, en dat doet het meestal niet. De kosten zijn hoog, het rendement is laag en het hele geheel is een rommeltje.
Kanttekening: Ik zie in het Verenigd Koninkrijk een hoop concurrentiebeperkend gedrag dat zich voordoet als bureaucratie. Dit kan er nog een voorbeeld van zijn, maar zeker weten doe ik het niet. Het voelt alsof ze je 5% voorhouden om je bij een door je werkgever gekozen pensioen te houden, en dat riekt naar omkoping.
Je salaris adverteren in het Verenigd Koninkrijk
Werkgevers adverteren met een “basissalaris”, het bedrag dat je krijgt vóór belasting, zonder bonussen. Over pensioen staat er niets.
In Australië zeggen we meestal “Total package including super” of “Base salary + super”. De werkgever is wettelijk verplicht om 11% bovenop je basissalaris in je superannuation-rekening te storten.
Dit moet anders
Dit hele ding slaat nergens op. Ik lever effectief 5% van mijn nettoloon in uit mijn basissalaris, zodat mijn werkgever een schamele 3% in een pensioenpot stopt die ik niet eens zelf heb gekozen.
Mijn Britse pensioen heeft over 5 jaar een geannualiseerd rendement van 7%, ruim boven het gemiddelde. Maar mijn Australische superannuation haalt over dezelfde periode 10,05%. Dat is een enorm verschil.
Ik ben er heel zeker van dat ik in het slechtste geval genoeg geld in mijn Australische superannuation heb om comfortabel met pensioen te gaan. In het Verenigd Koninkrijk weet ik dat niet.
Slotgedachten
Het Britse pensioenstelsel stelt teleur, is restrictief en duur. Als beleidsmakers het niet hervormen, komen jongere generaties er niet aan toe om met pensioen te gaan.