A previdência do Reino Unido simplesmente não chega aos pés da superannuation australiana
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Este post vai ser diferente dos outros, porque não tem nada a ver com as minhas reclamações de sempre sobre tecnologia e startups.
Quando você está fazendo planejamento financeiro, comprando uma casa ou só pensando no seu futuro, a previdência acaba entrando na conversa. No Reino Unido, o sistema é parecido com o dos EUA: você paga para um fundo de previdência e, quando se aposenta, saca dele. Na Austrália existe a Superannuation, que funciona de um jeito um pouco diferente.
Principais diferenças
Contribuição obrigatória do empregador
No Reino Unido, o empregador é obrigado a contribuir com 3% do seu salário para o seu fundo de previdência. Mas, para isso acontecer, você também precisa colocar 5%.
Na Austrália, a obrigação é de 11%, subindo para 12% em julho de 2025.
Estratégias de investimento e retornos
Os fundos australianos costumam adotar estratégias focadas em crescimento, imitando fundos de investimento comuns ou até sendo idênticos a eles.
As previdências de contribuição definida do Reino Unido costumam ficar em fundos de baixo risco e baixo retorno. Isso acontece porque o provedor da previdência responde pelo desempenho do fundo. Se ele investe em um fundo de alto risco e o fundo desaba, o prejuízo é dele.
Taxas
Os fundos australianos costumam ser mais baratos que as previdências britânicas. Isso acontece porque, em geral, são geridos por grandes instituições financeiras que podem se dar ao luxo de abrir mão de parte da taxa.
Sistema de fundo padrão
No Reino Unido não existe fundo padrão. A Austrália tem o MySuper, que garante que todos os fundos sejam competitivos.
Escolha
Na Austrália, você escolhe o seu fundo de superannuation. No Reino Unido, quem escolhe é o seu empregador.
Você pode sair do sistema, mas, se sair, abre mão dos 3% de contribuição do empregador.
Portabilidade e consolidação
Na Austrália, você pode reunir seus fundos de superannuation em uma única conta. Cada provedor oferece, pela ATO, uma ferramenta bem simples que encontra todas as contas de superannuation que você tem e as consolida em uma só.
No Reino Unido, você não pode fazer isso enquanto continuar no emprego. Quando sai, só consegue consolidar os fundos pelo menos 10 semanas depois de pedir.
Imposto, imposto demais
Se existe uma coisa que sobra no Reino Unido, é imposto. IHT e imposto sobre previdência são os piores ofensores, porque acho que são uma bitributação sobre dinheiro que já foi tributado. Pense só: você paga 45% de imposto sobre o que ganha e depois paga 45% de novo para deixar o dinheiro para os seus filhos.
Olha só isto…
Coloquei tudo numa tabela para você ver as diferenças.
| Super australiana | Previdência do Reino Unido | |
|---|---|---|
| Contribuição obrigatória | 11% subindo para 12% | 3% (parte de 8% no total) |
| Divisão da contribuição | 11% empregador, 0% empregado | 3% empregador, 5% empregado |
| Retorno anual típico | 7-8% | 4-6% |
| Fundos padrão | ’MySuper’ garante escolha competitiva | Nenhum |
| Taxas | 0,5-1% | 1-2% |
| Idade de aposentadoria | 60+ | 66 subindo para 68 |
| Benefícios fiscais | 15% na acumulação, 0% na aposentadoria | Isenção nas contribuições, tributação no saque |
| Saque | 0% é tributado | 25% isentos, 75% tributados |
Por que isso importa?
O Reino Unido está lidando com uma população envelhecendo e com um sistema de previdência que não serve ao propósito. Esse arranjo não ajuda em nada.
Quando você começa numa empresa no Reino Unido, ela escolhe um provedor de previdência para você, e em geral é um provedor ruim. Você não pode trocar de provedor a menos que a empresa concorde, e ela normalmente não concorda. As taxas são altas, os retornos são baixos e a coisa toda é uma bagunça.
Observação: Notei uma tonelada de comportamento anticompetitivo no Reino Unido disfarçado de burocracia. Isso pode ser mais um exemplo, mas não tenho certeza. Parece que penduram os 5% na sua frente para te manter numa previdência escolhida pelo empregador, o que me parece um terreno fértil para suborno.
Como o salário é anunciado no Reino Unido
Os empregadores anunciam o “salário base” como o valor que você recebe antes dos impostos, sem os bônus. Não há nenhuma menção à previdência.
Na Austrália, o normal é dizer “pacote total incluindo super” ou “salário base + super”. Isso porque o empregador é obrigado por lei a pagar 11% por cima do seu salário base na sua conta de superannuation.
Isso precisa mudar
Isso é simplesmente inútil. Na prática, estou abrindo mão de 5% do meu salário líquido, tirados do salário base, para o meu empregador contribuir com míseros 3% para um fundo de previdência que eu nem escolhi.
A minha previdência no Reino Unido tem desempenho anualizado de 7% em 5 anos, o que está bem acima da média. Mas a minha superannuation australiana tem 10,05% no mesmo período. É uma diferença enorme.
Estou extremamente confiante de que, no pior cenário, eu teria dinheiro suficiente na minha superannuation australiana para me aposentar com conforto. No Reino Unido, não tenho tanta certeza.
Considerações finais
O sistema de previdência do Reino Unido é decepcionante, restritivo e caro. Se os formuladores de políticas não o reformarem, as gerações mais novas vão ter dificuldade até para se aposentar.