Britische Renten sind einfach nicht so gut wie die australische Superannuation
Auf dieser Seite
Dieser Beitrag ist für mich etwas anders, denn es geht nicht mal im Entferntesten um meine üblichen Rants über Technik und Startups.
Wenn du deine Finanzen planst, ein Haus kaufst oder einfach über deine Zukunft nachdenkst, stößt du irgendwann aufs Thema Rente. Im Vereinigten Königreich läuft es ähnlich wie in den USA: Du zahlst in einen Rententopf ein und zapfst ihn an, wenn du in Rente gehst. In Australien gibt es ein System namens Superannuation, das ein bisschen anders funktioniert.
Die wichtigsten Unterschiede
Pflichtbeiträge der Arbeitgeber
Im Vereinigten Königreich müssen Arbeitgeber 3% deines Gehalts in deinen Rententopf einzahlen. Damit das passiert, musst du aber selbst 5% einzahlen.
In Australien müssen sie 11% zahlen, ab Juli 2025 steigt das auf 12%.
Anlagestrategien und Renditen
Australische Fonds fahren oft wachstumsorientierte Strategien. Sie bilden verwaltete Anlagefonds nach oder sind sogar dasselbe.
Britische Defined-Contribution-Renten sind oft in risikoarme Fonds mit niedriger Rendite angelegt. Der Grund: Der Rentenanbieter haftet für die Wertentwicklung des Fonds. Wenn er in einen riskanten Fonds investiert und der abstürzt, haftet er für die Verluste.
Gebühren
Australische Fonds sind in der Regel günstiger als britische Renten. Sie werden oft von großen Finanzinstituten verwaltet, die sich bei den Gebühren einen Einbruch leisten können.
Standardfonds
Im Vereinigten Königreich gibt es kein System mit Standardfonds. Australien hat MySuper, das sicherstellt, dass alle Fonds wettbewerbsfähig sind.
Wahlfreiheit
In Australien wählst du deinen Superannuation-Fonds selbst. Im Vereinigten Königreich wählt ihn dein Arbeitgeber für dich.
Du kannst aussteigen, verzichtest dann aber auf den Arbeitgeberbeitrag von 3%.
Übertragbarkeit und Zusammenlegung
In Australien kannst du deine Superannuation-Fonds in einem Konto zusammenlegen. Jeder Anbieter hat dafür ein sehr einfaches Tool über die ATO, die australische Steuerbehörde. Es findet jedes Superannuation-Konto, das du hast, und legt alle zu einem zusammen.
Im Vereinigten Königreich geht das nicht, solange du im Job bleibst. Wenn du kündigst, kannst du die Konten erst zusammenlegen, nachdem du es mindestens 10 Wochen vorher beantragt hast.
Steuern, so unfassbar viele Steuern
Wenn es im Vereinigten Königreich von etwas viel zu viel gibt, dann von Steuern. IHT (die britische Erbschaftsteuer) und die Rentenbesteuerung sind die schlimmsten Übeltäter, denn für mich sind das Doppelbesteuerungen von Geld, das schon versteuert wurde. Stell dir vor, du zahlst 45% Steuern auf dein Einkommen und dann nochmal 45%, um es an deine Kinder weiterzugeben.
Schau dir das an…
Ich habe das in eine Tabelle gepackt, damit du die Unterschiede siehst.
| Australische Super | Britische Rente | |
|---|---|---|
| Pflichtbeiträge | 11%, steigend auf 12% | 3% (Teil von insgesamt 8%) |
| Beitragsverteilung | 11% Arbeitgeber, 0% Arbeitnehmer | 3% Arbeitgeber, 5% Arbeitnehmer |
| Typische Jahresrendite | 7-8% | 4-6% |
| Standardfonds | ’MySuper’ sorgt für wettbewerbsfähige Auswahl | Keine |
| Gebühren | 0,5-1% | 1-2% |
| Rentenalter | 60+ | 66, steigend auf 68 |
| Steuervorteile | 15% in der Ansparphase, 0% im Ruhestand | Steuererleichterung bei Beiträgen, Besteuerung bei Auszahlung |
| Auszahlung | 0% werden besteuert | 25% steuerfrei, 75% werden besteuert |
Warum ist das wichtig?
Das Vereinigte Königreich kämpft mit einer alternden Bevölkerung und einem Rentensystem, das seinen Zweck nicht erfüllt. Dieses Setup hilft dabei wirklich nicht.
Wenn du in einem britischen Unternehmen anfängst, wählt es einen Rentenanbieter für dich aus, und der ist meistens mies. Du kannst den Anbieter nicht wechseln, wenn dein Unternehmen nicht zustimmt, und das tut es meistens nicht. Die Gebühren sind hoch, die Renditen niedrig und das Ganze ist ein ziemliches Chaos.
Nebenbemerkung: Mir ist im Vereinigten Königreich eine Menge wettbewerbsfeindliches Verhalten aufgefallen, das sich als Bürokratie tarnt. Das hier könnte ein weiteres Beispiel sein, aber sicher bin ich nicht. Es fühlt sich an, als würden sie dir 5% vor die Nase halten, um dich in einer vom Arbeitgeber gewählten Rente zu halten, und das wirkt wie ein Nährboden für Bestechung.
Gehälter in Anzeigen im Vereinigten Königreich
Arbeitgeber werben mit dem “Grundgehalt”, also dem Betrag, den du vor Steuern bekommst, ohne Boni. Von Renten ist keine Rede.
In Australien sagen wir typischerweise “Gesamtpaket inklusive Super” oder “Grundgehalt + Super”. Der Grund: Der Arbeitgeber ist gesetzlich verpflichtet, 11% zusätzlich zu deinem Grundgehalt in dein Superannuation-Konto einzuzahlen.
Das muss sich ändern
Das Ding ist einfach sinnlos. Ich verzichte faktisch auf 5% meines Nettogehalts vom Grundgehalt, damit mein Arbeitgeber mickrige 3% in einen Rententopf einzahlt, den ich nicht mal selbst gewählt habe.
Meine britische Rente hat über 5 Jahre eine annualisierte Wertentwicklung von 7%, und das liegt deutlich über dem Durchschnitt. Meine australische Superannuation kommt im selben Zeitraum auf 10,05%. Das ist ein riesiger Unterschied.
Ich bin extrem zuversichtlich, dass ich im schlimmsten Fall in meiner australischen Superannuation genug Geld hätte, um bequem in Rente zu gehen. Im Vereinigten Königreich bin ich mir da nicht so sicher.
Schlussgedanken
Das britische Rentensystem ist enttäuschend, restriktiv und teuer. Wenn die Politik es nicht reformiert, werden jüngere Generationen Mühe haben, überhaupt in Rente zu gehen.